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解析P2P的發展之道:安全透明是“生命

2015-03-19 15:36 來源:東方財經網 www.xfmofp.live

摘要:兩會于2015年3月在京隆重召開,互聯網金融無疑成為了兩會關注的重點。政府在闡述去年互聯網金融發展時,用了異軍突起一詞表述,互聯網金融之所以成為兩會的焦點,一方面是如雨


 兩會于2015年3月在京隆重召開,“互聯網金融”無疑成為了兩會關注的重點。政府在闡述去年互聯網金融發展時,用了“異軍突起”一詞表述,“互聯網金融”之所以成為兩會的焦點,一方面是如雨后春筍,迅速的發展壯大,與民生息息相關;另一方面是隨著陸金所、融資城等P2P問題平臺的陸續曝光,普通投資者不僅關心資金收益,對平臺的安全指數越來越關注,對平臺的選擇更加謹慎。

 

對于P2P網貸行業來說,安全指數取決于風控體系和平臺安全兩方面。現在各P2P平臺常用的風控方式有:分期還款、創新信審體系、融資擔保機構擔保、資產抵押擔保。

 

所謂分期還款,就是平臺要求借款人按月還本付息,借款人還款壓力較小,一定程度上控制了資金風險,如人人貸。

 

創新信審體系是要求借款人提供身份證、戶口本、結婚證、資產證明、還款記錄等信息指標納入信審體系,綜合評估借款人的信用程度,并以此擬定借款利率,如拍拍貸。

融資擔保機構擔保是目前許多平臺采用的風控方式。然目前市場上擔保公司的資質和實力良莠不齊,機構擔保也暗藏風險,許多平臺雖然聲稱擔保有多家機構聯合提供,卻未向投資者披露充分信息證明擔保實力。例如,一些平臺放貸規模達數十億,但是擔保機構的擔保規模卻只有一億左右。

 

還有一種比較穩健的風控方式就是資產抵押擔保,借款項目需由特定形式資產估值抵押,如房產、車輛等。抵押擔保模式是較為傳統的風控方式,由于使用資產抵押進行的貸款門檻較高,相當一部分不合資質的借款人被擋在門外,因此也成為各種風控措施中安全性最高的一種。但這種風控方式對貸款來源的接收有很大的局限性,故沒有被各平臺廣泛采用。

盡管如此,抵押資產的質量同樣會影響風控方式的安全性。一些平臺未對抵押資產設置明確要求,逾期發生時,抵押資產無法變現或足額償付;另一些平臺則明確要求抵押房產在一線城市,擁有注冊企業,可獲授信額度為資產估價的70%。因此,只有嚴格控制抵押資產質量的擔保措施安全性才最高。目前,富通貸采用的是這種方式,也是少數采用此方式的平臺之一。

 

據了解,富通貸采用單一房產抵押方式,抵押的房產都是手續完備的北京五環內的房產,如此有保障的不動產抵押,大大提高了貸款門檻,進而保障投資者資金安全,且如果遇到還款不順的情況,采取公司先行賠付原則,完全排除了投資者對風險的顧慮,大大降低了風險系數。

 

除了風控體系外,信息透明化也不可忽視,“透明”在P2P風控管理系統中主要三重含義:一是信譽透明,二是模式透明,三是流向透明。越來越多的P2P平臺也開始意識到信息透明的重要性,并主動通過信息發布、線上客服等手段為用戶答疑解惑,通過多種形式將公司的基本信息、平臺運營情況、基本業務數據等信息向投資者披露,切身實地地讓投資者了解自己所投資的平臺拉近與投資者的距離。

對P2P行業來說,完善的風控體系和平臺信息透明化不僅是投資者的訴求,更是P2P行業的自身要求。銀監會在談到P2P平臺監管制度時重點強調安全透明是P2P的生命,P2P行業要不斷完善風控體系,充分披露信息,提高透明度,才能在健康良性的道路上不斷發展壯大。

來源:大眾財經網 作者:綜合

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