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這樣的資產端門檻太高!看人人貸如何高效、規模化服務長尾小微客群

2019-08-29 15:07 來源:東方財經網 www.xfmofp.live

摘要:近日,央行發布2019年第二季度貨幣政策執行報告顯示,二季度末,我國普惠金融領域貸款余額 16.34 萬億元,同比增長 16.2%。其中,普惠小微貸款余額 10.71 萬億元,同比增長 22.5%。 小微


近日,央行發布2019年第二季度貨幣政策執行報告顯示,二季度末,我國普惠金融領域貸款余額 16.34 萬億元,同比增長 16.2%。其中,普惠小微貸款余額 10.71 萬億元,同比增長 22.5%。 

小微興,則經濟興。作為國民經濟的市場參與主體,小微企業融資難、融資貴的問題一直備受監管層和金融行業各方關注。近年來新興的金融科技企業,也正在以輔助者的身份參與到推動普惠金融體系的建設中,滿足小微企業主的部分經營性融資需求,釋放了科技向善的力量。

高門檻打造優質資產端

國內成立較早的頭部金融科技平臺人人貸從2010年開始,就將目標客戶定位為小微企業主和個體工商戶群體,通過互聯網的方式去服務以一二線城市為核心,輻射三線及以下城市的長尾小微企業主客戶的借款需求,有力的支持了實體經濟的發展。

在主流互聯網信貸資產中,小微企業主信貸具有高門檻、長期限的屬性,一個完整風險周期大概在三年,如果模型、系統要支撐有效且低風險的撮合放款,至少要看一個完整的風險周期,調優則至少兩個風險周期。

人人貸聯合創始人楊一夫表示,服務于小微客群對于金融科技企業來說是正向價值最大的。同時,這部分客群的門檻也是最高的,除了反欺詐門檻,還涉及到產品設計。這類產品一般都是比較長期限的個人信貸。這就會導致另外一個門檻,即平臺本身去迭代、獲客、風控、貸后等一整套體系都需要比較長的時間。

截止2019年二季度末,人人貸人均借款金額達到7.3萬元,平均單筆借款期限為31個月。在目前市面上主流的平臺中,只有極少數平臺有能力去經營這個類型的資產。

除了產品設計,楊一夫還強調,個人信貸是由數據驅動、流程驅動的,需要大量技術支持,所以要做好業務就離不開科技能力。

九年來,人人貸已經針對國內小微企業主的經營特征和資金需求特征,積累了豐富的數據庫。此外,2018年11月,人人貸也與百行征信建立合作關系,完成系統搭建和數據對接測試工作。今年1月起,人人貸開始向百行征信報送全量信用信息;百行征信則對報送信息進行采集、整理、保存和加工,并向人人貸提供信用信息的查詢及相關增值服務。

在通過數據共享助力百行征信完善其數據體系的過程中,人人貸也借助百行征信,進一步強化自身風控模型的數據維度和判斷方法,更有效地幫助以數據為核心驅動的機器學習技術完成迭代,從而完成客戶信用的精準甄別與篩查,打造更為優質的資產端。

小微金融服務的高效化

在高度合規的前提下,人人貸利用大數據、人工智能等先進科技手段對用戶的借款申請進行處理。在最為關鍵的風控問題上,人人貸以靈活的混合云架構為基礎設施,構建起一整套成熟穩定的風控體系。在大數據和機器學習的助力下,人人貸的信用評估系統能夠準確地衡量個人信用水平,進而為借款客戶確定額度、期限、利率等關鍵指標。

在實際業務層面,從提交資料到審核通過人人貸最快能在10分鐘以內完成,最短1小時內放款,相較于傳統的批核模式,極大的提高了這一額度范圍內的小微金融服務效率,較好的滿足了小微企業主的應急性資金需求。

對于小微企業主和個體工商戶而言,放款快帶來便捷高效是非常直觀的。2018年3月,武漢的一位餐館老板方先生新店裝修,邊裝修邊購置設備才發現,資金缺口還有將近10萬元。更令他著急的是,廚房設備供貨商已經交付完畢后,只剩三天時間來支付尾款了。


△ 武漢的餐館老板方先生通過人人貸獲得一筆8萬元借款,解了燃眉之急

方先生當時的第一選擇是去銀行申請貸款。但業務員幫他理了一遍流程,發現貸款到賬最快也要五天。在朋友介紹下,他通過人人貸平臺獲得一筆8萬元的借款,提交申請次日款項到賬,解了燃眉之急。

人人貸平臺上還有眾多這樣的小微企業主,他們來自各行各業,有的開便利店,有的做石材加工生意,有的從事室內裝修…他們對資金的需求往往具有“短小頻急”的特點。通過人人貸快速獲得日常經營所需資金,在關鍵時刻幫助其生意正常運轉。

九年來,隨著人人貸運營效率的提高以及風險管理能力的增強,面向小微企業主的整體風險定價在繼續往下走。在未來,隨著效率的不斷提升,風險定價的數字還將下降,持續助力解決小微企業融資難、融資貴的問題。

小微金融服務的規模化

在業務邏輯的創新及服務效率的提升之下,人人貸得以規模化的服務長尾小微客群。

由于國內的小微企業主、個體工商戶群體在個人、家庭財務和企業財務上通常是不分家的,人人貸將借款對象定義為企業主個人,核心通過對企業主的個人信用評估來替代對企業本身的風險評估,從而將資金注入到實體經濟。

人人貸所屬集團友信金服CEO、聯合創始人張適時指出,金融科技企業所提供的小微企業主貸款撮合服務,和其他融資模式最大的區別之一,便是通過大數據技術來評估小微企業主的個人信用。

這一模式的優勢在于,針對企業經營的分析高度依賴于對行業的理解,每一特定行業的經營都有十分獨特的組織生產方式,包括成本利潤等指標也不具備統一化的可行性。而個人的信用維度相對更標準,更標準的數據支撐平臺可以通過金融科技的手段將其業務規模化,從而進一步降低小微企業的融資成本。

截止2019年二季度末,人人貸累計服務借款人總數達到117萬,平臺累計成交金額超過861億元,其中約有80%的資金通過平臺流入實體經濟,規模化的服務了長尾小微客群。

來源:北國網 作者:綜合

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