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揭秘:微粒貸助力普惠金融 科技助力服務個體戶

2019-09-18 13:46 來源:東方財經網 www.xfmofp.live

摘要:作為民營經濟的重要組成部分,個體工商戶無疑是經濟活動中不可缺少的毛細血管;而隨著互聯網+金融科技的不斷變革,以及國家推行普惠金融政策的要求,越來越多像微眾銀行微粒貸這樣


作為民營經濟的重要組成部分,個體工商戶無疑是經濟活動中不可缺少的“毛細血管”;而隨著互聯網+金融科技的不斷變革,以及國家推行普惠金融政策的要求,越來越多像微眾銀行微粒貸這樣的互聯網信貸產品出現,個體戶的金融服務也正逐步建立起來。

數據顯示,中國實有個體戶在過去40年增長了500倍,尤其是新經濟形態下,個體戶發展呈現了多樣化和個性化發展的趨勢。值得注意的是,在發展的過程中,個體戶也面臨一系列的挑戰,尤其在金融服務中的融資渠道、融資成本以及信貸支持等方面,均有許多“痛點”需要打破。

驅動創新個體戶助力經濟蓬勃發展

個體工商戶是改革開放的代表案例之一。1978年改革開放以來,在一系列改革促進政策的出臺下,個體戶逐步迎來了快速發展的機遇。很多知名民營企業家就是從那時候的個體工商戶中脫穎而出。

中國第一個個體戶是浙江溫州的章華妹。剛開始,章華妹只是在自家門口放一張小桌子,偷偷摸摸賣一些紐扣、紀念章、表帶之類的小百貨。1979年,溫州鼓樓工商所開始對轄區的小商販進行摸底調查,要求個體戶填寫表格。章華妹認為,填寫了表格就可以名正言順,合法經營了。1979年11月30日,章華妹在自己的第一個營業執照上鄭重填寫了開業日期。章華妹的這張營業執照編號為“10101”,此后她幾經沉浮,她在服裝領域生意反復嘗試,至今仍在服裝輔料領域闖出了屬于自己的天地。

章華妹的故事僅僅是個體化發展的一個縮影,經歷多年的變革,個體戶正成為助力經濟蓬勃發展一道靚麗的風景線。

根據國家工商總局和國家市場監管總局統計,至2018年10月,中國實有個體戶7137.2萬戶,是1978年的500余倍,遠超私營企業(3067.4萬戶)。在大眾化消費增速加快,消費需求向多樣性和個性化方向邁進的背景下,個體戶由于自身經營方式靈活,顧客群體廣泛、經濟實惠等優點保持較快增長,對消費品市場平穩增長起到了重要支撐作用。

與此同時,隨著新經濟模式快速發展,眾多可以讓個體戶發光發熱的平臺應運而生。值得一提的是,第三產業也成為個體戶發展的沃土。中國第三產業在2010年前后快速發展——餓了么成立于2008年,同年阿里巴巴啟動“大淘寶戰略”支持網絡個人電商發展;2012年滴滴和小豬短租成立;2013年美團外賣成立;個體勞動者的數量在新經濟生態中快速增加。

批發零售、住宿、餐飲,顯然成為了中國個體戶最為集中的行業。據財新智庫今年發布的《個體工商戶融資報告》顯示,我國2016年第三產業個體戶共有5355萬戶,占總體的90.3%,從業人員占總體的84.8%。具體來看,批發和零售業規模最為龐大,2016年共有3743萬戶,占總體的63.1%,住宿和餐飲業(11.0%)緊隨其后。

痛點仍存融資需求與發展速度難同步

即便發展蓬勃,但不容忽視的是,個體戶仍然面臨金融服務不匹配的現實。個人征信體系不完善,融資難,貸款難,渠道少,均是造成個體戶融資難的挑戰。

前述《個體工商戶融資報告》顯示,從個體戶的發展路徑和特征來看,其融資需求主要用于門店租金、進貨墊付、人工支出和業績波動,這導致其融資期限短、頻次高、額度低、風險高以及突發性強等“短小頻急”特征。數據顯示,個體戶平均貸款周期約為1–3個月,筆均借款1–2萬元,非工作時間貸款占50%。

銀保監會數據顯示,截至2018年1季度末,全國小微企業(含個體戶)中,僅1545萬戶小微企業獲得貸款,獲貸比例不足20%,個體戶整體融資環境較為嚴峻。

事實上,個體戶融資難、融資貴的困境主要由自身特點所致。個體戶受其教育程度和個人經歷所限,平均治理水平遠低于職業經理人,業務發展的可持續性不足。個體戶生命周期短、財務數據匱乏、合格的抵押物和擔保物不足,是其難以獲得貸款的重要因素。

另一方面,與民營企業相比,個體戶屬于自然人組織形式,并不是一家“企業”;且不需要會計做帳,因而在貸款方面面臨更大難度。

此外,個體戶的融資與個體戶主的信用息息相關,個人征信體系的不完善也增加了個體戶融資難度。截至2017年年中,中國央行收錄的9.3億自然人中僅有4.6億人有信貸記錄,即中國個人征信記錄覆蓋率僅為33%。同時,我國征信體系覆蓋數據較為單一,個體戶在經營過程中產生的工商、稅務、社保、水電、租金、通訊等可多維刻畫其業務經營狀況的數據并未納入其中,并且這些數據大都位于不同的部門體系,跨部門的數據整合難以實現,更無法用于信貸評估,進一步增加完善征信體系的難度。

由于自身的經營特點,個體戶也屬于傳統金融業中的長尾人群,服務匹配度存在難度。傳統貸款產品對個體戶的要求較為類似,需要個體戶提供身份證戶籍證等身份證明文件、營業執照類經營資格文件、個人收入證明、經營流水、銀行結算賬戶明細或完稅證明、抵押房產權證明文件、擔保證明文件等材料,所需資料繁雜,整體流程較為復雜且耗時偏長,較難滿足個體戶“短小頻急”的資金需求。

科技賦能破解融資瓶頸邁向新領域

為進一步打破個體戶面臨的融資難痛點,在科學技術日新月異的當下,通過新型商業模式為科技賦能則是助力個體戶發展的新引擎。不少金融機構都在致力于通過科技手段加大對個體戶的覆蓋。其中,微眾銀行旗下產品微粒貸對個體戶帶來的幫助也引起了業界的關注。

不同于大企業,作為個體戶,其資金周轉需求均來源于一些小場景。例如,廣西任先生代理了幾個品牌的電動車,其面臨的是存貨銷售過半時單次進貨金額在5–6萬元的周轉“難題”。而在體驗了微信中的微粒貸功能后,由于具備“隨借隨還”的優勢,任先生可以在借款后提前還款,且免收違約金,極大程度解決了他的周轉需求。

北京面館大姐李大姐平日最擔心的是房租的支出和員工的工資及時支付,而微粒貸則為其提供日常應急、穩定可靠的資金借貸來源。作為國內率先開業的民營銀行,微眾銀行定位于“科技、普惠、連接”,2015年5月推出的首款產品“微粒貸”,設計1分鐘放款、全天候服務、循環貸貸款和隨借隨還等符合個體戶融資需求的產品,并精準控制了風險,實現了僅千分之幾的不良貸款率。這些特征均較好的匹配了個體戶“短小頻急”的融資特征。

此前,中國銀保監會主席郭樹清表示,網商銀行、微眾銀行貸款業務開展較好,不良率較低,將于2019年在大中小銀行中進一步推廣其經驗,支持民營企業和小微企業發展。

直面未來,在政策利好下,市場需不斷拓寬個體戶融資來源與渠道。傳統金融機構和微粒貸等互聯網銀行機構正逐步形成有效互補,為個體戶融資提供更多切實行的方案。各金融機構也應借助人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等金融科技有效降低服務成本和獲客成本,助力融資產品創新,提高風險控制能力,為個體戶提供更加優質便捷的金融服務。

來源:東方財經網 作者:綜合

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